JDD大会现场揭谜：金融科技下半场的正确打开方式是什么？

互联网时代是繁荣的。

2012年到2017年，互联网时代的到来使传统金融服务无法满足用户对高速度体验、高效率配给的需求。因此，金融科技上半场的动力来自于C端用户，大量创新集中于以流量为代表的领域。互联网和用户的交互体验下，在中国，全球领先的快捷支付应运而生，在线理财不断丰富，线上借贷愈加便利化。

繁荣的背后，也是残酷的竞争。

根据《中国互联网发展报告（2019）》，截至2018年12月，中国网民规模达8.29亿，手机网民规模达8.17亿，占全体网民比例达98.6%。手机网民数量接近网民总数，移动互联网流量红利已接近完全饱和。

伴随着宏观经济下行、监管环境趋严以及互联网红利消失等天花板的显现，监管、市场、企业、用户之间快速形变，金融科技进入下半场。

10月19日，京东数字科技集团副总裁许凌在“2019京东全球科技探索者大会”分论坛“金融科技下半场”中分享到，“金融科技下半场的需求方变成金融机构，下半场应更专注于金融的专业性，强金融属性、强线下特征的业务将成为金融机构发展金融科技的重点。”

新命题丨金融机构的数字化转型

“所有的技术解决方案都要从业务谈起，不能真正解决，最后可能往往都是空谈。”京东数科副总裁谢锦生认为，金融机构转型需要解决四个方面的问题。

“第一，客户经营。不论是做金融科技，还是金融机构的数字化转型，两者焦虑的最大痛点都是如何抓住客户，如何在新的场景下获得新的客户，如何把已经失去的客户召唤回来。解决客户经营的问题，不只是业务部门的事，也不只是科技部门的事，是一家金融机构共同的问题。

“第二，场景运营。‘场景’并不能简单理解为流量。在金融科技的上半场，抓流量容易在信贷业务或者理财业务上变现。然而在金融科技下半场，单纯的从场景端引入流量不是长久之计。只有真正理解不同场景上不同的客群需求，开发能力处理不同商品的数据，把业务无缝嵌入到场景中，才能真正解决转型问题。

“第三，风险管理。包括信用风险，在所谓的移动互联网大潮下面，速度与用户基数要求金融机构必须有主动管理风险的能力，‘时刻打有准备的仗’。

“第四，技术重构能力。如今，分布式架构已深入人心，金融机构应适时考虑最适合自己的分布架构，考虑新的架构以什么样的方式搭建才能达到收益与风险的最大平衡。”

谢锦生认为，“一家金融机构通过数字化转型要建立人（客户经营）、货（风险管理、技术重构）、场（场景运营）的总体能力。”基于此，京东数科推出了一站式金融数字化解决方案JDD T1。JDD T1将成为“金融科技操作系统”的重要组成部分，助力金融机构数字化转型，提升金融服务实体经济的实效。

新变革丨信用卡行业的三个关键词

互联网的崛起改变了传统消费习惯。

近几年消费金融迅速发展，促使银行发力目标从房贷、车贷等传统业务转向了信用卡业务。80、90成为消费的主力军，他们的消费理念也在发生迅速的变化，网购、快递、外卖等新生活方式改变着传统消费市场格局。

此外，金融科技热浪席卷全球，从商业银行、持牌消费金融公司、保险公司到互联网巨头、网络小贷公司等参与者的加入，都在不断加大对消费金融的布局。

所以，信用卡市场跑马圈地再度形成。

在一线城市信用卡业务进入“存量时代”的同时，二三线城市商业银行信用卡业务迎来了新的发展机遇。

在此背景下，信用卡行业开始谋求数字化业务转型，拓展更多业务场景，满足多元化、个性化的用卡需求，同时通过数字化运营、精细化管理，帮助信用卡行业提升经营效率。

京东数字科技副总裁区力在观察市场以及调研行业参与者见解的基础上，针对如何顺应信用卡行业变革概括出三个关键词：效率、场景、流动性。

“在目前市场日趋饱和，获客成本日渐高涨、风险管理难度增大的情况下，如何通过提升获客、转化效率，从而快速获得优质的客户和资产是全行业面临的重要课题；同时，客户行为习惯场景化的特征也越来越明显，因此如果要想维持客户持续的活跃，有效提升资产的质量，场景化经营不可或缺；流动性主要指通过灵活的资管手段，让存量资产快速盘活和周转起来，使得业务发展不再受制于资本金的限制，从而将效率和场景的优势发挥到最大化。”

京东数科信用卡数字化运营解决方案，连接了系统方、银行方、持卡人，提升了银行和各行业商户的连接效率，从而提升了场景的丰富度。同时通过资管科技平台JT?，帮助金融机构提高其流动性管理能力，盘活信贷资产，降低融资成本。

新关系丨共建共生

许凌认为，应对金融科技下半场的机遇与挑战，其重点在于共建开放的金融科技操作系统。

许凌提出，一个开放的金融科技操作系统应做到三个要求：

一是利用数字化能力输出，帮助金融机构在系统架构、产品运营、风险管理、场景运营等业务核心环节实现全方位数字化，降本增效；

二是为金融行业各类参与机构提供底层互通、相互关联的数字化服务体系，提升机构间协同效率，助力金融市场高效运转；

三是助力金融机构与各实体产业深度融合，实现场景共建、业务共生，提升金融服务实体经济的质效。

上述提到的一站式金融数字化解决方案JDD T1、信用卡数字化运营解决方案以及智能资管科技平台JT?都是京东数科基于这一操作系统推出的金融行业具体解决方案。

许凌表示，京东数科所谈的共建共生，并不是科技公司去“赋能”，而是金融机构与科技公司“共建”，是各机构打破自我封闭，去实现效率最优、成本最优，是各机构携手去创造更大的产业价值和客户价值。这才是金融科技下半场的正确打开方式。