“狼”来了！众安们能否续写神话，买保险该等明年？

撰文|蜜姐&编辑|楚琦

狼来了的故事大家都听过很多遍，不管前面喊了多少次，该来的总是要来。 今年夏天，《关于进一步扩大金融业对外开放的有关举措》发布了，其中提到，“将人身险外资股比限制从51%提高至100%的过渡期提前至2020年”。 而具体提前到2020年的哪天并不清楚。 没想到，不到半年，前几天（12月6日）银保监会公布了确定时间：2020年1月1日起！

01 可能有不少蜜友对外资险企不了解。其实，我们身边有不少外资险企。 早在1992年，友邦就进入了中国，并带来了此后饱受争议的寿险代理人制度。 而真正引起大众关注我国保险业对外开放，是2001年我国加入世贸组织。3年过渡期之后，截止到2004年9月，彼时已有14个国家（地区）的39家险企设立了约70个营业性机构。 据银保监会公布的数据显示，截止今年10月末，境外保险机构在我国设立了59家外资保险机构和131家代表处，以及18家保险专业中介机构。 大家是否很吃惊，居然有这么多外资险企，为啥此前还兴起了去香港买保险的热潮？

其实外资险企在我国的市场份额并不高，而大家接触较多的保险大公司，基本还是国内险企。 据中国保险行业协会的数据显示，2019年1-4月，外资险企原保费收入市场占有率为6.84%，同比上升了1.78个百分点。 如今，再过半个多月，合资险企外资比例最高能达100%，这个步伐不可谓不大。今天7月传出这个消息的时候，保险圈就已经炸锅了。 只是还没有确定时间，似乎紧张了几天就过去了。而如今，狼真的来了。 02 早在2014年，就有专家预判，外资险企想要突破，得从消费型医疗险入手。因为重疾险、寿险等市场已相对成熟。 不过，有意思的是，起个大早的未必能赶上趟。倒是以2013年才成立的众安在线等互联网保险公司们，开辟了消费型医疗险的市场。 如今看起来已经烂大街的百万医疗险，在当时却是像投入市场的炸弹。数百元一年的保费，保额能高达百万元。曾经一度被舆论热议，传统保险公司不行了，互联网保险才是这个行业的未来！ 事实证明，我们还是太单纯，这样的想法在现实面前不堪一击。 互联网保险，看似少了代理人，没有了中间商赚差价，不过销售、合同、理赔纠纷的问题却不少。 一方面，普通消费者对保险投保的知识缺乏，甚至连一些基本常识都不太清楚，又少了保险公司工作人员的沟通和咨询，导致只看宣传内容就盲目投保，最后理赔的时候被告知根本不符合投保要求的比比皆是。 另一方面，互联网保险公司线上销售人员缺乏专业知识，而业绩压力却不小，“卖出去”才是头等大事。 种种矛盾汇集在一起，突出表现就是销售及理赔纠纷的数量增多。 据银保监会公布的2019年前三季度保险消费投诉情况来看，互联网保险大佬，众安在线前三季度销售纠纷投诉量为809件，同比增长1370.91%！

前三季度，财产保险公司亿元保费投诉量中位数为6.21件/亿元。而泰康在线为33.13件/亿元；众安在线为29.59件/亿元。 如果看传统保险公司，尤其是业务量大的公司，投诉率也不低。保险行业的规范性问题始终存在。 即将到来的真正的100%外资险企，能改变这些问题吗？而互联网保险的神话还能否继续？ 03 从7月份，公布2020年外资比例最高将达100%时，就有一种声音始终存在：买保险，等明天再说，说不定要便宜很多呢。 进入新市场，拿一两款王牌产品出来是可能的，但未必会就会便宜很多。如果是已有基本保障，加保的等一等无所谓。 完全没有商保的，基本的消费型百万医疗险、意外险还是早点买吧。这些产品本来价格就已经被打得较低了，甚至传统保险公司推出同类产品，主要目的仅仅是为了蓄客。 从此前一些合资险企来看，其策略也是打差异化牌，比如，针对高收入群体，以高端服务为主等。 但无疑鲶鱼效应是很明显的。外资险企虎视眈眈，必然也会倒逼整个行业去改进。

为了迎接这批“狼”，最近两年我们也没少做工作，尤其是在整治行业规范性问题上。 2018年仅6-9月，监管部门就对一百来家保险公司的分支机构进行了行政处罚，责令停止接新业务的就多达八家。 而今年11月以来，银保监会已对保险行业开出了70张罚单。甚至有财险公司车险新业务直接被罚暂停三个月。 好的方面是，作为消费者，未来我们会有更多选择。而无处不在的保险轰炸恐怕还会有增无减。 毕竟算法让我们无处隐身，而激烈的竞争也会让场景化销售愈演愈烈。 比如，大家常见的大病众筹平台，在推出众筹的同时，通常页面上还有一个“赠送”或0.01元送重疾险的活动。而只要你点击了第一步，就会层层引导购买产品。 要命的是，很多人给众筹捐钱时，看到保险产品营销，就会强烈刺激购买需求，而忽略所谓的健康告知、投保须知、保险条款等重要内容，一看一个月几十块钱就随手支付了。 很有可能根本不符合投保要求。但这并不妨碍这种场景化销售的惊人业绩。 希望鲶鱼们来了之后，能让这个行业越来越规范。而不是像曾经某些车到了国内，“皮”的厚度自然就变薄了。

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今日词汇：鲶鱼效应

鲶鱼效应(Catfish Effect)：鲶鱼在搅动沙丁鱼生存环境的同时,也激发了沙丁鱼们的求生能力，由此指借用引入竞争者或机制，让员工或企业激发活力。