中小企业融资难如何破题？齐商银行邹倩：供应链+区块链

随着普惠金融的推行力度逐渐加大，普惠型小微企业贷款情况成为监管层考核银行的重要指标之一。商业银行在探索可持续的业务模式中寻求自身发展，如今看来已经大有成效。

日前，在和讯网主办的第十七届财经风云榜银行峰会上，齐商银行副行长邹倩详述了在普惠金融实践中总结的经验。

齐商银行副行长邹倩

供应链金融获双赢

齐商银行是一家总部位于山东省淄博市的城市商业银行，目前有一家省外分行——西安分行，省内有七家分行，总资产1205亿元（截至三季度末）。据了解，齐商银行多年来潜心服务于中小微企业、地方经济发展和城乡居民。

据邹倩介绍，齐商银行的目标是成为中小微企业的综合金融服务商。围绕中小微企业的需求，齐商银行量身打造了五大系列60余款的融资产品。包括小微企业快贷、小企业网络循环贷、供应链金融系列产品等。

普惠金融彰显了商业银行对社会责任的担当，风险和效益也要实现双丰收。齐商银行围绕着地方经济的发展和特色产业，不断进行产品创新和风控技术研发。

“齐商银行通过供应链金融产品来助力山东省新旧动能转换，不但获取到一批核心客户，也为自身发展提供了新的动力。”邹倩提到。

据了解，齐商银行于2015年上线了在线供应链平台，旨在真正解决小微企业融资难、融资贵的痛点。长期以来，小微企业在融资过程当中非常难提供符合银行要求的抵押物和担保，因此融资成本较高，如何破题是中小银行一直以来的关注点。

邹倩详细介绍了齐商银行在线供应链平台的运作机制。“在服务小微企业的过程当中，我们发现供应链金融是一个非常好的工具。通过将在线供应链平台和大型核心企业的ERP财务管理系统以及APS、SOP高级供应链系统和执行系统进行直连，我们能够批量获取核心企业及其上游供应商、下游经销商的经营信息，从而把核心企业的信用增信到上游的供应商和下游的经销商，解决小微企业担保难题。”

数字化转型大幅降低了中小微企业的融资成本，也降低了齐商银行的营销等综合成本。“原来发放一笔10万元的贷款，靠客户经理扫街式的营销，每一笔贷款的成本在1800元左右，但是现在通过在线供应链平台进行审批，这一成本已经降到两元钱。”

“成本降低的效应已经传导至上下游的小微企业，融资贵的问题也迎刃而解。经测算，三年以来，齐商银行小微企业融资成本每年下降约0.5个百分点。”邹倩称。

“双链“合璧 回归初心

供应链金融和区块链技术一拍即合，银行能够利用区块链这个“分布式账本”交叉核实企业信息，有效规避道德风险问题。

据邹倩介绍，齐商银行已经着手布局区块链技术，已经将区块链技术引入全流程的小微标准化信贷技术当中。目前已经落地的有区块链-应收款平台以及在线仓单平台。

问及如何看待银行“掐尖”现象，邹倩认为这也是很正常的竞争情况，当地的优质客户肯定是各家银行瞄准的目标，但是小微企业这个群体非常庞大。作为城商行，还是要关注自己的定位和产品，通过效率和服务吸引更多的忠诚客户。

“城商行要做行业的专家。”在邹倩看来，企业更看重银行的综合金融服务和产品类型。银行要把每一个行业乃至整个产业链作为分析重点，为企业提供精准的行业解决方案，解决企业自身以其上下游小微企业的综合金融需求，这样才能培养客户粘性。