2019年最便宜的重疾险！

2019年仅剩最后几天了，小司发现到了年底，身边很多即将步入30岁的90后，都有不同程度的焦虑。

比如：90后会焦虑越来越高的发际线，日益发亮的脑门，眼角新增的细纹，逐渐松弛的肚子，公司里风华正茂的90后们，集体开始聊起了养生话题。现在年轻人工作压力确实不小，生活上有没有太多自己的时间，熬夜晚睡已成为日常，每天靠咖啡打起精神，吃饭全靠外卖凑合，他们一边消耗着健康，一边又惜命的保养。这两天，一位刚结婚的90后男生就找到咱们的保险顾问同事，让保险部的同事帮他推荐适合的保险产品，他说：结婚了，身上的担子重了，也要为家庭考虑了，但是身体健康情况这么样真的不好说，不买保险心里没底呀。

保险部的同事为他挑选了最近一款新的重疾险——国寿嘉和保。既然有新品上市，而且保险部也在一直推荐，那咱们今天就来细细了解一下这款产品。先来看承保公司——国富人寿，乍一听好像不耳熟，但名字起的很大气，细细了解大股东为广西投资集团有限公司，原来这又是一家背靠国企有背景的公司。国富成立于2018年6月，注册资本金为15亿元。2019年连续两个季度的综合偿付能力为1130.99%，而且最新的风险评级为 A 级，不仅如此，在今年下半年开始，国富在保险市场上也陆续出击了好几款高性价比的定期寿险产品，这次推出嘉和保试水线上重疾险，相信产品的性价比，值得期待。了解了嘉和保背后的靠山，现在跟着小司一起看看这款产品有何亮点？用一句话来概括嘉和保最大的亮点：就是便宜！相比于当下保险市场上的重疾险产品，价格方面突破新低。那产品功能到底怎么样呢？1、嘉和保的优势

（1）重疾赠送额外保额

投保后的前 15 年，如果确诊重疾，可以多赔 50%，累计可获得150%保额，不过必须在 51 岁前理赔。如果保额50万，50岁前确诊，赔付75万，多出了25万，可以弥补因为重疾发生的各项损失。（2）18岁前身故返3倍保费

市面上大多重疾险的身故保障是18周岁退保费，而嘉和保的身故保障是18周岁前身故退还3倍保费，这一点也显然比其他同类产品较为友好，更有利于未成年人投保，并且这款产品的身故保障为可选责任，也不捆绑销售，消费者投保时更加灵活。（3）轻症和中症赔付比例高嘉和保轻症和中症均是三次赔付，并且赔付比例也是逐次递增，其中轻症赔付比例依次是40%、45%、50%，中症赔付比例依次是50%、55%、60%，赔付的比例都非常高。（4）等待期出险合同不终止如果等待期发生规定的轻症或者中症，市面上很多数产品是直接终止合同，而嘉和保合同不终止，这一点还是值得点赞的。2、与同类相比，市场竞争力如何？

（点击图片可放大）小司将从以下5个方面进行分析对比：

◆ 投保年龄：嘉和保投保年龄最宽泛，支持60岁以内投保，其他大多数产品均是支持55岁以内投保。对于想给年纪较大的父母投保的朋友来说，嘉和保是个不错的机会。

◆ 职业限制：达尔文2号职业范围明显宽泛一些，支持部分高危职业人员投保，优于嘉和保和超级玛丽，如果是高危职业群体，适合购买达尔文2号。

◆ 赔付比例：达尔文2号在重疾赔付时，年龄限制较宽松，60岁前确诊，可赔付150%的保额。但从轻症、中症的赔付比例上来说，嘉和保赔付的比例更高。

◆ 身故保障：针对未成年身故，赔付额度较高，是保费的3倍，其他两款产品只赔付保额。对于小朋友而言，保障功能稍高，但这个优点，不能成为产品的主要竞争力，意义不大。

◆ 保险费率：从整体保险缴费来看，嘉和保比超级玛丽2020、达尔文2号都便宜不少。尤其保障至终身，男性费率明显低于女性，男性朋友购买更划算一些。

3、嘉和保的不足

测评产品小司一向的风格就是讲清楚优势，更要说明白不足，对比之前热门的前行无忧和达尔文2号，嘉和保的缺点也非常明显重疾额外赔付部分只能覆盖投保前15年，且必须在51岁前，而相比之前的两个产品额外赔付都能到60岁，少了10年的保障。要知道其实更多的人更关心的就是50岁以后的风险，这个期间赔付的少了，也让嘉和保的光辉略显黯淡。不过说到底产品的定价确实低了不少，保障期限上有些变化，倒也在情理之中。

说到最后，大家肯定会问那这款产品适不适合我购买呢？小司给大家一个小建议：预算特别有限的朋友，嘉和保是个非常不错的选择。如果预算允许，但不确定何时退休，希望高额保障享受的更久一些的话，小司更建议选择额外赔付能支持到60岁的产品。嘉和保虽然性价比不错，但是保障功能一定不是最佳，投保这件事情我们一方面要考虑成本，另一方面也要考虑自己的保障是不是做到了最周全的安排。