如何修复不良信用记录？

大数据时代的到来，让每个人的信息都无处可藏，信用信息尤其突出，而征信作为个人信用的代表，更是与个人的经济生活息息相关。个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，它系统全面地记录了个人的信用活动，可反映个人的信用状况。它还可以帮助交易各方了解彼此的信用状况，方便个人达成经济金融交易。本期，江门市金融消费权益保护联合会将结合具体案例，给广大市民普及一些征信知识。

案例：逾期还款致无法贷款

去年6月，江门市金融消费权益保护联合会工作人员接到市民李某的投诉。李某描述，其于2016年5月前往某银行申请房屋贷款，但该银行工作人员拒绝为其办理，因其信用卡上有一笔1元多的逾期欠款未缴交记录。原来李某在2008年曾在该银行办理了一张信用卡，遗失后没有进行补办和销户，但2016年初其前往该银行查询该卡情况时被告知该卡无消费和逾期欠款记录，且已被销户，因此，李某表示疑惑和不理解，遂致电12363投诉。

经调查，李某曾在某银行开立了两张准贷记卡，一张于2009年3月还清拖欠款项，于2011年3月失效；另一张于2005年7月开立，激活后一直用于现金透支且还款一直处于断续状态，至2013年10月，该卡已逾期未还款809元，李某一直未对这笔款项进行彻底处理。直至2016年3月，李某才进行还款并销户，因此导致其出现不良征信记录。李某了解情况后感到非常懊恼，前往银行缴交欠款。

如何查询个人信用报告？

上述案例中，李某对征信知识及自己的信用状况缺乏了解，导致对银行有所误解。其实，市民查询个人信用报告是十分简单而方便的。

如果个人需要查询自己的信用报告，可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行分支行的征信管理部门提出查询申请。经过身份验证后，征信中心或人民银行分支机构征信管理部门会向查询人提供个人信用报告。此外，个人还可通过登录http：//ipcrs.pbccrc.org.cn查询个人信用报告，或是使用个人信用报告查询机查询个人信用报告。

查询时，个人要如实填写《个人信用报告本人查询申请表》，并带上查询人本人的有效身份证件的原件及复印件，其中复印件要留给查询机构备案。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。

树立良好的信用意识

根据《征信管理条例》第十六条的规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”该条款所指的个人不良信息包括了信用卡透支消费后未及时还款所产生的不良信用记录。上述案例中，因投诉人个人原因拖欠款项未还，导致其个人信用报告上出现了逾期的不良记录。某银行在授信过程中参考了信用报告中的相关信息后，拒绝了李某的房屋贷款申请。

个人应当在日常生活中养成良好的信用意识和习惯，避免因出现不良记录而给自己造成不利影响。首先应养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识；其次应妥善安全地进行有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。个人在使用信用卡透支消费后或贷款后，应尽快及时地还清所欠款项，避免因逾期还款导致信用报告上产生负面记录。

如果信用报告上已经显示贷款或信用卡出现逾期记录，个人应先将已经逾期的款项还清，避免出现新的逾期，产生新的负面记录，然后尽快重新建立自己的守信记录，按时足额还款，重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断用户的信用状况时，着重考察的是用户近期的信贷交易情况。如果你偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款的，这足以证明你的信用状况正在向好的方向发展。

吕胜根何利甜