严管个人消费贷具有现实金融意义

据媒体报道，最近深圳、北京两地相关监管机构陆续针对辖区内银行发布自查通知，要求加强个贷用途管理，严防消费贷、经营贷资金违规进入楼市，深圳个别银行最长贷款年限由30年缩至5年。

应该说，银行收缩和严管个人消费贷信贷的政策要求是值得肯定的，且具有较大的现实金融意义：首先，有利于确保个人消费贷的真实性，并督促银行机构加大对个人消费贷用途真实性的把关力度。当前，个人消费贷膨胀主要出于三方面原因：一是个人消费贷涉及面广，耗用管理成本大，商业银行在用途上把关流于形式；二是个人消费利息收益相对较高，商业银行在贷款用途审核上大开绿灯，睁只眼闭只眼；三是贷款人伪造贷款资料加大了商业银行贷款用途审核的把关难度，使个人消费贷存有漏洞可钻。而要求严控个人消费贷政策措施出台之后，商业银行必然会对个人消费贷用途从严审核把关，可确保个人消费贷回归信贷真实面目。

其次，可在一定程度上消除银行信贷乱象，对防范银行机构经营风险起到一定作用。过去，因为个人消费贷像一个筐，很多不伦不类的贷款都往里装，结果是银行个人消费贷严重“变异”，成了规避监管部门监管的“避风港”，也成了诱发金融风险的一个重要源头。提高监管部门的监管针对性和有效性，为银行业信贷资金安全及经营健康发展创造条件，无形中会减轻银行业的信贷经营风险。

再次，对遏制银行信贷资金过多流向楼市、挤出楼市泡沫可起到立竿见影之功效。目前，一些贷款人申请房屋装修的个人消费贷，虽然要求有装修合同、有购货发票，但由于银行信贷人员审查把关不严或故意放任，使一些以房屋装修为名而实用于购房的贷款得以过关，表面上看是个人消费贷膨胀，而实际上则使信贷资金悄悄流向了楼市。据上市银行上半年报数据显示，多家银行个人消费贷余额突破2000亿元，且今年上半年贷款增长80%都用在了个贷上，这么巨额放量增长的个人消费贷，谁能保证全部用在真正的个人消费领域？

最后，有利于确保我国货币信贷政策真实性，给决策层提供准确的决策依据，引导各级政府做出准确判断，提高宏观产业调控政策的准确性、严肃性和有效性，最终促进我国产业结构的有效调整，对我国供给侧结构性改革带来较强的推动力。

显然，严管个人消费贷，既是遏制银行个人贷款资金违规进入房地产市场、建立房地产调控长效机制、防范化解楼市风险的现实需要，更是督促银行业防范经营风险，确保银行业健康、可持续发展的急切需要。

银行机构应严格执行监管当局严管个人消费贷的政策精神，适当控制个人消费贷款节奏和规模，将个人消费贷保持在一个合理水平上，让个人消费贷成为拉动我国内需、改善民生生活质量的重要推力，通过严查个人消费贷中的违规资金使用行为，确保个人消费贷用途真实，及时堵塞其流向其他领域的通道。