利率超高暴力催收 现金贷咋成了陷阱贷

近日，一款名为 ” 现金贷 ” 的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑，无牌照滥放贷款、动辄 500% 的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。

现金贷到底是金融创新，还是披着马甲的线上高利贷 ” 陷阱 “？蕴含哪些风险？未来该如何监管？

隐蔽收费名目繁多，高额利率远超法律红线

“3 秒完成借款 “” 凭身份证 1 分钟申请 “…… 打开手机 App 商店输入 ” 现金贷 ” 字样，各种平台诱人的宣传语扑面而来。现金贷通常放款金额在 500 元至 2000 元，期限 7 天至 30 天。

” 市场上各种现金贷平台有几千家，很多都是 p2p 平台转型而来的，也有不少新成立的，因为这个行业挣钱，可以说是暴利。” 一家现金贷平台内部人士向记者透露，现在这一行业的综合借款利率都很高，年化利率别说是 500%，甚至 1000% 的都有。

按照 2015 年 9 月 1 日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定利率超过年利率 36%，则超过部分的利息应当被认定无效。

记者调查发现，为了规避这一法律红线，国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上，比如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。

记者在现金贷平台 ” 钱站 “App 的一款 ” 先花钱 ” 产品上看到，一笔 7 天期的 1000 元借款，虽然利息只要 1.05 元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共 96.95 元，实际到账金额仅为 903.05 元。

更受诟病的是现金贷平台收取的高额逾期滞纳金。记者在 ” 钱站 ” 上看到，有一款 ” 现金侠 ” 的产品，逾期 1 天要收取滞纳金 20 元，也就是说一笔 1000 元的借款，只要逾期 50 天还款金额就要翻倍。

上海百良律师事务所主任王冰指出，除了收取高额利息和滞纳金，部分现金贷平台还对逾期借款人采取暴力催收手段。此外，记者采访发现，有的现金贷平台完全无视消费者权益保护，用户信息泄露严重。

服务无征信记录人群，潜藏金融风险

据星合资本对 20 多万名已借款客户的相关数据进行分析，近 40% 的现金贷用户月收入在 5000 元以下，主要为 20 岁到 30 岁、相对低学历的年轻群体，这些小额资金除了用于消费外，还用于临时交话费、缴税、资金周转等急用场景。

区域分布上，借款人数超过万人的省份有 5 个，广东省以 3.5 万名借款人遥遥领先，浙江、江苏、福建、四川四省的用户数均超过 1 万人。

星合资本董事长郭宇航指出，银行的风控基于央行征信，但是中国有好几亿人没有征信记录。而且目前月收入在 5000 元以下的网民中，至少 2.4 亿人没有信用卡，他们全都是现金贷的潜在用户。

然而，这部分借贷人群的特点，也注定了现金贷潜藏金融风险。百服金融发布的报告显示，56.5% 的客户申请现金贷次数大于 2 次，其中申请 2 到 5 次的客户比例最高，达到 36.7%。申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达 49.4%。

招银前海金融的报告指出，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的 3 到 4 倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升 20%。一旦经济下行压力加大，当行业出现大面积的多头借贷和过度授信时，也有可能成为爆发债务危机的导火索。

” 现金贷属于消费贷的一种，有一定市场基础，但同时也要加强监管。” 上海大学科技金融研究所副所长孟添说。

疏堵结合，让现金贷运行在阳光下

针对现金贷规模扩张迅猛，央行金融市场司司长纪志宏 28 日表示，下一步将按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管。

” 采取疏堵并举等措施，加强对现金贷的整治，已经迫在眉睫。” 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，一方面，对于经营失序、管理混乱的现金贷平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以退出。与此同时，金融监管部门还要加强与公安、法院等部门合作，对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法机关及时介入，形成高压态势。

加强监管之外，郭宇航认为，终结现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产品在阳光下运行，进行持牌管理。

业内人士建议，建立准入制度，在工商登记环节明确现金贷的主体资格和经营范围要求，确立行业从业者的合法地位；建立适当的行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制。

苏宁金融研究院特约研究员江翰认为，现在信用卡服务无法覆盖所有消费人群，而 80 后、90 后又习惯借贷消费、分期偿还，因此现金贷的管控关键点要放在消费场景上，加强对消费者购买流程和贷款用途的跟踪。

来源：新浪科技