谁在以消费贷款名义放房贷？这18家银行有重大嫌疑

截至2017年9月25日，北京、江苏、广州和深圳四地已经下发了规范个人消费贷款、防止消费贷款违规流向房地产市场的通知。据彭博报道，这是央行会同银监会对各地监管部门下发的要求，并称今年以来有数千亿资金违规通过个人消费贷款流入房地产。

个人消费贷款期限不得超过5年

2017年9月20日，央行广州分行、银监会广东监管局（以下简称“广东监管当局”）对广东省内银行业金融机构下发了《关于加强个人消费贷款管理 防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》。

广东监管当局通知显示，2017年以来，广东省个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配，存在违规流入房地产领域的风险。

在该通知中，广东监管当局划出了2条红线：严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为;原则上不发金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。

在9月21日，深圳银监局在传达广东省该文件的精神基础上，对辖内银行业金融机构提出了更具体的监管要求：不得以化整为零方式规避受托支付和用途管控，还提示各机构加强信用卡大额透支和大额提现业务合规管理，审慎设定信用卡预借现金业务授信额度。

在广州之前，北京、江苏和深圳先后下发了类似政策。

2017年7月8日，北京银监局、中国人民银行营业管理部下发了《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》。该通知指出，“辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况，这类行为不符合国家房地产调控政策要求”，明确要求银行业金融机构的自查业务范围包括个人消费贷款（20万元以上）、个人经营性贷款（100万元以上）以及信用卡透支（交易记录中“交易描述”含关键词“置业”、“房地产”或“房产”，且单笔交易金额不低于20万元的交易，以及1天内出现多笔含上述关键词的交易）。

在2017年8月11日，人民银行南京分行、中国银监会江苏监管局联合下发了《关于加强个人消费贷款管理 防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，要求辖内银行综合运用征信、首付款流水审查等方式，掌握借款人首付款真实的资金来源，对无法查实首付款来源的客户，应要求借款人提供未使用商业性借款资金充当首付款的书面诚信保证，经查实诚信保证不实的，应将其记入征信不良记录。但是，江苏省没有给个人消费贷款、个人经营贷款和信用卡透支划定贷款数额和期限。

在2017年9月8日，深圳的文件《关于落实人民银行《金融风险提示》的通知》流出。该文件显示，深圳监管当局要求个人消费贷款贷款期限最长不超过5年，不得以未解除抵押的房产作抵押（二次抵押）发放个人消费贷款。深圳个人消费贷款期限最长不超过5年，是以上四地政策中最严格的。

那么问题来了，国内哪些银行（第一消费金融注：北京的文件拟定的自查的机构不止有银行金融机构，还包括非银行金融机构中的消费金融公司）发放的个人消费贷款、个人经营性贷款以及信用卡透支，存在存在违规流入房地产领域的风险这种嫌疑呢？

上半年银行个人消费贷款发放情况

第一消费金融（ID：TodayCFC）统计，北京、上海、广东和江苏四省有银行346家，其中在A股或（兼）H股上市的银行有23家（北京10家，上海3家，苏州3家，深圳2家，南京2家，江阴、无锡、广州各1家），挂牌新三板的有3家。这348家银行分布于67座城市，其中上海（51家）、北京（29家）和深圳（18家）为银行数量前三的城市。

接下来，第一消费金融（ID：TodayCFC）简要介绍北京、上海、广东、江苏具有代表性的银行发放个人消费贷款的情况：

NO.1 光大银行

截至2017年6月30日，光大银行个人消费贷款余额3723.6亿元，较2016年末增长540.9亿元，较2016年末增幅为17%。

据光大银行官网介绍，光大银行提供公积金网络信用消费贷款和综合消费贷款两种产品。

光大银行公积金网络信用消费贷款是为个人住房公积金缴存客户设计的信用消费贷款产品。该产品最长贷款期限为3年，最高额度为30万元。

综合消费贷款包含房屋抵押贷款、信用贷款、质押贷款、汽车贷款。该产品为循环授信产品，通过房产抵押、存单质押、信用贷款等多种方式获得，提供多达7种还款方式，没有讲明贷款期限和额度。

NO.2 邮政储蓄银行

2017年6月底，邮政个人消费贷款余额为2295.9亿元，较2016年末增加了318.9亿元，增幅为16%。同期，邮政的信用卡透支及其他项的余额为601亿元。另外，邮储上半年的个人住房贷款余额为10504.8亿元，较2016年末增长了1465亿元，呈现出与部分银行截然不同的发展态势。2017年上半年，第一消费金融（ID：TodayCFC）统计到的情况是，一些银行的个人消费贷款余额多于个人住房贷款余额，且前者增幅更快。

据邮储官网，邮储提供“佳信家美”个人消费贷款。该产品包含个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人信用消费贷款、个人留学贷款和个人旅游贷款。其中，个人综合消费贷款额度最高500万元，授信期限不超过13年。

另外，邮储对中邮消费金融并表管理。以上个人消费贷款数据，应该是包含了中邮消费金融的贷款余额。

NO.3 平安

截至2017年6月底，平安银行消费金融贷款余额2770.9亿元，上半年新发放贷款1294亿元，同比增长255.5%。其中，新一贷上半年发放贷款486亿元，同比增长95%。更多平安的消费贷款数据见第一消费金融此前文章《平安银行新一贷上半年发放贷款486亿 同比增长95%》。

NO.4 工行

截至2017年6月底，工行个人消费贷款余额为2600.5亿元，较2016年末增加130.3亿元，增幅为5%。

同期，工行发放的个人住房贷款余额为3.6万亿元，信用卡应收账款4697亿元。

据工行官网，工行的个人消费贷款类别包括个人留学贷款、个人家居消费贷款、个人文化消费贷款和融e借，等等。

个人留学贷款分提款型和非提款型两种，前者用于支付借款人或其直系亲属留学期间所需学杂费和生活费，最高额度200万元；后者用于支付借款人或其直系亲属留学或陪读等手续所需、并经相关使领馆认可的资信证明的人民币贷款，最高额度100万元。个人留学贷款贷款期限最长10年。

个人文化贷款用于个人教育培训、旅游、婚庆、美容健身、俱乐部会员活动等文化消费，贷款金额最高100万元，期限最长10年。

个人家居消费贷款用于装修、装饰住房，购置住房装修材料、耐用消费品和其他大额消费品，贷款额度最高100万元，贷款期限最长5年。

融e借用于个人消费用途，600元起借，最高80万元，贷款期限一般2年，最长5年。

NO.5 建行

截至2017年6月末，建行个人消费贷款余额为1699.8亿元，较2016年末增加了826.4亿元，增幅为94.6%。

同期，建行的个人住房贷款余额为4万亿元，信用卡贷款余额为4931亿元。

据建行官网，建行的个人贷款分为个人消费类贷款业务和建行“快贷”两大类。

建行个人消费类贷款分为个人消费贷款（最高200万，最长5年）、个人汽车贷款、个人权利质押贷款、国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、学易贷、个人黄金质押贷款、善融商务个人小额贷款和家装贷（最高100万，最长5年）。

“快贷”是在建行办理过业务（如存钱，购买理财、国债、基金等，贷款，代发工资等），都可能获得额度，其产品包括快e贷（额度最高30万，最长1年，可以自主提现）、融e贷（最高500万，最长5年）、质押贷（最高300万，最长1年）、车e贷（最高50万，最长3年）、沃e贷（最高50万，最长1个月）。

NO.6 农行

截至2017年6月末，农行消费贷款余额为1644.7亿元，较2016年末增长112.2亿元，较2016年增幅7%。

据农行官网，农行有消费好时贷系列产品，分别是网捷贷（额度最高30万，期限1年）、随薪贷（最高200万元，最长5年）、个人汽车贷款（自用车额度为购车价格8成，最长5年；商用车则是6成，最长3年）、国家助学贷款（每人每学年贷款额最高不超过6000元，最长6年）、消费保捷贷（期限最长3年，额度1万至15万）、留学贷款（额度最高150万，最长5年）、商业助学贷款（最高限额不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费总和，最长6年）和家装贷（最高50万）。

NO.6 招行

截至2017年6月末，招行消费贷款余额840.8亿元，较2016年末增加200亿贷款余额，增幅31%。2017年上半年，招行“e招贷”交易规模381亿元，余额300亿元；“闪电贷”累计放贷额253亿元，贷款余额119.5亿元。

在招行官网，招行提供的房产抵押的个人消费贷款，贷款金融最高可达2000万元，最长期限达30年。

NO.7 江苏银行

截至2017年6月末，江苏银行消费贷款余额612亿元。

据江苏银行官网，江苏银行消费类贷款有卡易贷（最高50万元）、循环额度贷款（最高1000万元，最长30年）、消费贷款（最高200万元，最长3年）、居家消费贷款（最高50万元，最长5年）、度假旅游贷款（最高20万元，最长5年）和理财质押贷款（理财产品价值的90%，300万以内实施审批）。

NO.8 南京银行

截至2017年6月末，南京银行个人消费贷款余额259亿元，较2016年末增加了52.3亿元。同期，南京银行信用卡应收账款为18亿元。

NO.9 北京银行

截至2017年6月末，北京银行个人消费贷款余额为167亿元，较2016年末增加2.7亿元。同期，北京银行个人住房贷款余额1974亿元，较2016年末增加212.7亿元。

NO.10 常熟银行

截至2017年6月末，常熟银行个人消费贷款余额为81.9亿元，较2016年末减少8.2亿元。同期，个人住房贷款余额49.8亿元，较2016年末增加3.4亿元。

从以上10家银行的消费贷款情况来看，如果要达到彭博报道的至少数千亿资金以消费贷款的名义流入楼市的目标，很显然城商行（南京银行、北京银行）、农商行（常熟银行）没这个能力。从贷款产品来看，具有重大嫌疑的首推国有大型商业银行（工农中建）和全国性股份制银行（光大、平安、招行，以及本文没统计到的中信、浦发、民生、华夏、兴业、广发、渤海、浙商、恒丰）和邮储银行（中国邮政储蓄银行）。

简而言之，央行和银监会没有必要大张旗鼓一个省一个省地下发文件要求自查，只需要通知5家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行和1家邮储银行自查，并派巡视组前往调查即可。